利率“2”时代，这样提高收益

    在存款利率不断下行迈入“2时代”之际，人们理财“招式”频出，只为将收益再提高一点，增厚手中资产的投资回报。那么，当下受到投资者青睐的大额存单、美元存款、国债等稳健型产品，投资过程中需要注意哪些风险，才能实现“稳稳”的理财呢？（摘编自《广州日报》）

    部分银行存款年化收益近4%

    不同银行大额存单的收益率差别颇大，而长期限的大额存单“一单难求”。工农中建四大行App上，均未见5年期大额存单，而其他期限的大额存单产品利率普遍以“2”字打头，3年期大额存单的年化利息均为2.9%，但都显示“售罄”。多家股份制银行App上，也都未见有5年期大额存单。

    相比而言，民营银行和城商行的大额存单利率较高，且额度也相对充足。在微众银行App上显示，仍有5年期的大额存单，利率高达4%，起始金额为20万元，不过需要预约。

    部分小银行定期存款的收益率可与大额存单媲美。如辽宁振兴银行，5年期定存年化利息高达4%，起购金额为50万元，有额度；重庆富民银行5年期定存年化利息为3.75%，起购金额仅为50元，不过非重庆区域的储户不能购买。广东华兴银行5年期定存年化利息为3.9%，1万元起购。

    融360数字科技研究院分析师刘银平指出，目前国内实行存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。“如果担心存款的银行不可靠，建议每一家银行的储蓄金额不超过50万元即可。”

    美元存款年利率下降

    不仅人民币存款年利率下行，美元存款年利率同样也下降了。近期，多家国有大行已下调美元定存利率，5000美元以上的一年期定存利率是2.8%，此前的4%以上利率已成为“过去式”。即便如此，现在国有大行一年期美元定存利率仍比人民币同期利率高出近1个百分点。一些城商行的美元定存利率在下调后，现在仍在5%以上或接近5%。

    刘银平分析，美元存款风险较低，投资者主要考虑的是人民币对美元汇率变化情况，只要美元不大幅贬值，购买美元存款有利可图；但美元理财产品投资方向比较复杂，包括美元存款、QDII基金、海外资产等，风险要比美元存款更高。

    某国有银行工作人员提醒，如果手头有闲置的美元，可以配置点美元存款产品，但如果手头上没有美元，不建议现在专门换汇来买美元存款产品，需要考虑换汇成本、汇率风险和机会成本等因素。

    3年期储蓄国债要靠“抢”

    “今年以来，虽然储蓄国债利率有所下行，但3年期产品还是需要抢，5年期没那么紧张。”广州地区某国有银行工作人员介绍，从6月10日发行的今年第三期（期限3年）和第四期（期限5年）储蓄国债（电子式）来看，票面年利率分别为2.95%和3.07%，较同期限的定存产品年利率高。

    今年还有5轮储蓄国债待发售。其中，7月10日将有3年期和5年期的储蓄国债（电子式）待发售。电子式和凭证式主要是购买方式等有所不同，购买凭证式储蓄国债，需在发行期内持本人有效身份证件到承销银行营业网点柜台办理认购；购买电子式储蓄国债可在银行柜台、网银、手机银行等渠道购买。

    光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析，储蓄国债也面临市场波动风险和通胀风险等，若投资者在持有到期之前卖出，由于市场波动，就可能导致卖出价格低于最初买入价格，从而造成一定亏损。