内地家财险缘何叫好不叫座

    香港一场突如其来的大火，吞噬了生命与家园，也考验着保险行业的责任与担当。目前，相关保险理赔正在有序进行中，中国太平保险（香港）有限公司已完成首批家居保险赔付。这场大火也引发社会对于家庭抵抗风险能力的重新审视。此前一度被市场忽视的家财险，再次被推到聚光灯下。

    火灾倒逼风险意识觉醒

    “买的什么，家财险吗？”“家居保险我家一直有买，一年2000多元买个安心。”12月3日，在“保险秘闻”视频号发布香港火灾首批保险理赔相关报道后，评论区讨论家财险的相关评论持续增加。腾讯微保相关人士透露，该平台11月25日后家财险产品页面访问量翻倍。

    家财险，即家庭财产保险，是以城乡居民家庭财产为保险标的，承保因火灾、自然灾害及意外事故造成损失的保险产品。目前，主流互联网保险渠道均有家财险产品在售，保费普遍在几十元到数百元不等，保额可达几十万元到几百万元。

    从保障内容来看，这些家财险主要包括火灾、爆炸等情况下的房屋损失、盗抢损失、管道破裂损失等，部分产品还包括第三方责任保障，不过大多数产品都将地震等巨灾造成的损失作为除外责任。

    低渗透背后的梗阻

    虽然是传统“老三险”之一，但是家财险在内地普及率并不高。行业数据显示，目前国内家财险普及率远低于10%，个人主动投保比例更低。蚂蚁保家财险业务负责人蒋明龙透露了一组更详细的数据，内地家庭的家财险渗透率不足5%，而在香港渗透率超30%，在欧美更是高达70%。

    家财险“叫好不叫座”的背后，是需求端、供给端、渠道端与认知端的多重梗阻，形成了“居民不愿买、险企不愿推”的恶性循环。盘古智库高级研究员江瀚分析，从需求端看，内地城市住宅多为钢筋混凝土结构，抗灾能力较强，加之政府主导的消防与应急管理体系建设相对完善，居民对火灾、水损等家庭财产风险的主观感知较弱，导致投保意愿低迷。相关产品供给存在明显短板，当前家财险同质化严重，保障责任狭窄，削弱了产品吸引力。此外，传统代理人渠道更倾向销售高佣金的人身险，而互联网平台缺乏场景化触达，同时消费者对“财产保险”概念陌生，保险教育严重缺位。

    普惠型家财险的探索

    实际上，为提升家财险普及率，行业进行了一系列产品普惠化探索。近两年，有不少地区推出了普惠型家财险，如“北京普惠家财保”“蓉家保”“深圳惠家保”等。

    这些探索背后，离不开政策层面的持续引导与推动。早在2022年3月，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出优化新市民安居金融服务，推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力。2024年6月，金融监管总局在《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》中明确提及，针对农村和边远地区群众、城市低保人群等的实际情况和保险需求，开发家庭财产保险等产品。同年12月，金融监管总局发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》也提到，研究房屋保险体系，探索推广新型家庭财产保险。但目前普惠型家财险并未像惠民保般形成现象级产品。如何让家财险走进千家万户的家庭账单，成为家庭风险管理的“刚需选项”，行业有待进一步探索。（摘编自《北京商报》）