大额存单到期，钱往哪里放

    田田（化名）一直是大额存单的拥趸。此前她存的大额存单年利率是4.75%，而最近一次她存的大额存单年利率只有2.20%。也就是说，如果20万元存3年，以4.75%和2.20%的年利率分别计算，总利息少1.53万元。田田表示，最近她已经很难找到2%以上年利率的大额存单了。但即便利率走低，她还是打算在之前的存单到期后继续买大额存单。“股市基金要每天盯着，还是大额存单比较省心。”

    记者查询发现，目前市面上大额存单利率基本低于2%。工商银行三年期个人大额存单利率100万元和20万元起存年利率均为1.55%，兴业银行3年20万元起存为1.75%，北京银行大额存单（部分地区）1年期利率为1.45%。

    那么，面对利率下行的情况，之前的大额存单到期后，投资者该如何理财？巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣表示，大额存单到期的，不建议盯着找某一个替代品，可根据自己能承受的风险和用钱时机，搭建稳健的产品组合。

    郭一鸣分析称，首先，对于手里中长期不用的钱，想求个绝对安稳的，可考虑选择3年期及以内的定期存款或者储蓄国债。不少城商行、农商行的利率可能更具吸引力，储蓄国债背靠国家信用，利息还免税，也是低风险的优质选择。其次，对于能承担小幅波动、希望获取更高收益潜力的资金，可考虑配置银行中低风险理财或纯债基金，这两类产品主要投资于债券等固收资产，净值虽有波动，但长期收益通常优于存款，是当前市场环境下增强收益的重要工具。

    “如有需要还可以对资金做分层管理：一部分随时可能要用的，就放进货币基金里，用着方便；还有一部分长期都不用动的闲钱，可以考虑增额终身寿险，既能稳稳增值，还能锁定长期复利。”郭一鸣说。（文/罗琨  魏薇）